Как и любое дело, финансовое планирование начинается с цели. Хорошая финансовая цель, как и все остальные, измерима, достижима и ограничена во времени. Но когда речь идет о финансовом планировании, одной цели не хватит. Придется ставить несколько.

Финансовая цель — это покупки и траты на год, два, десять и двадцать лет вперед. Если летом вы собираетесь в отпуск на море — это ваша финансовая цель. Чтобы ее достичь, вы конвертируете ее деньги:

Отпуск в Черногории на двоих
перелет 25 000₽
аренда жилья 30 000₽
подарки из поездки 10 000₽
ежедневные траты 3000 Х 7 = 21 000₽
итог 86 000₽
Теперь абстрактная поездка на море получила конкретный денежный эквивалент. Если вы еще не начали откладывать на отпуск, сейчас — самое время.

Если вы еще не начали откладывать на отпуск, сейчас — самое время
То же самое сделайте с остальными тратами. Сначала рассчитайте краткосрочные цели на год или два. Потом углубляйтесь дальше: обновить машину через два года, расширить жилплощадь через пять, отдать ребенка в университет через пятнадцать.

Чем более долгосрочная цель, тем сложнее планировать, потому что вы не знаете точно будущие траты и размер дохода. Но сейчас вам это не нужно. Главное — запишите то, что знаете уже сейчас, и при необходимости откорректируете.

Цели в голове и цели на бумаги — разные вещи. Когда вы прописываете цель, она превращается в задание, и мозг старается его выполнить. Такая цель напомнит о себе в минуту слабости на распродаже.

Можно завести заметку на компьютере или смартфоне с финансовыми целями на год и больше. По мере приближения писать перед этой цифрой сумму, которая уже есть:

35 000₽/80 000₽ — отпуск
28 000₽/100 000₽ — покупка акций на бирже
40 000₽/85 000₽ — обучение на курсах верстки и дизайна

Такая форма записи помогает не упускать цель из вида и наблюдать прогресс. Дополнительную мотивацию дает чувство азарта, когда цифра слева приближается к той, что через дробь.

Поскольку хорошая цель ограничена во времени, надо ставить к ней срок. Дата не всегда бывает однозначная. Например, если вы планируете путешествие самостоятельно, будете оплачивать перелет, проживание, визу, ежедневные расходы и сувениры в разное время.

Такую цель следует разбить на несколько маленьких и каждой ставлю срок:

Отпуск в Черногории на двоих
билеты на самолет 25 000₽ (1 мая)
аренда жилья 30 000₽ (20 мая)
подарки из поездки 10 000₽ (20 июля)
ежедневные траты 3000₽ Х 7 дней = 21 000₽ (20 июля)
итог 86 000₽
Теперь цель кажется более достижимой, потому что не нужно разом достать 86 000 рублей.

УЧЕТ РАСХОДОВ

Цель — это только начало планирования. Дальше начинается самый хлопотный этап — контроль расходов, когда вы записываете все, на что тратитесь. Часто это дает неожиданные результаты. Мы не любим подсчитывать расходы, потому что чувствуем себя скупердяями. Но это не так. Контроль расходов не имеет ничего общего с щедростью или жадностью. Зато он связан с управлением. Пока вы не контролируете расходы, вы ими не управляете. А значит, не приближаетесь к цели медленно и верно.

Чем дольше вы будете следить за расходами, тем более объективные данные получите. Например, вы посчитали расходы за прошлый месяц. В этом месяце вы потратили на телефон, интернет, коммунальные платежи, продукты, транспорт, походы в кино и кафе. Вы учли эти расходы и на основе их планируете бюджет. Но в следующем месяце вам понадобилось пальто, и планирование сломалось. Поэтому финансовые консультанты советуют считать расходы в течение полугода или года, чтобы получить объективные данные.

Это трудно не только потому, что приходится записывать каждую покупку, но и потому, что хочется поскорее составить бюджет и начать копить. Учет расходов оттягивает эту минуту и снижает мотивацию.

Пусть даже по началу ваши накопления будут хаотичными, зато они будут давать ощущение того, что вы делаете хоть что-то для финансового благополучия, а не просто занимаете сбором чеков. Это мотивирует и помогает двигаться дальше.

Обычно статистика расходов дает понять, как много мы тратим лишнего. Это отрезвляет и заставляет быть ответственнее.

Записывать каждую покупку кажется головной болью. На самом деле это вопрос привычки. Если у вас есть смартфон, установите приложение для контроля трат. Главное — не ленитесь записывать сразу. Потом точно забудете. Если часто оплачиваете покупки картой, эту работу сделает за вас банк, вам останется только оценить выписку по счету.

Пропускать этот этап нельзя. Если без финансовой цели вы не будете знать, куда двигаться, то без контроля расходов не узнаете, какую скорость способны развить.

Когда соберете расходы, приступайте к составлению личного бюджета.

ЛИЧНЫЙ БЮДЖЕТ

Личный бюджет — план расходов и доходов. Если картина расходов у вас на руках, составить бюджет относительно просто. Особенно при одинаковом ежемесячном доходе. Следуйте алгоритму:

Определить категории трат. На основе статистики расходов, создайте категории. Они будут более общие, чем сами расходы. Например, походы в кино и кафе объедините в категорию «развлечения»; траты на одежду, фитнес-клуб и шампунь — в «покупки». Пока не спешите писать цифру напротив категорий, для этого еще рано.
↓
Разделить обязательные и плавающие расходы. Плавающими будут покупки и развлечения. Обязательными будут коммунальные платежи, продукты, рента, то есть то, что вы не можете изменить.
↓
Добавить категорию накоплений. Эта категория зависит от финансовых целей. В итоге у вас получатся отдельные статьи «на отпуск», «на ремонт», «на машину». Это не все виды накоплений, которые финансовые консультанты советуют учитывать в бюджете. Но накопления — большая отдельная тема, которой сегодня мы не будем касаться. Накопления — первая категория, которую вы должны оплатить с зарплаты.
↓
Определить сумму для обязательных категорий. Есть суммы, которыми вы не управляете, то есть каждый месяц отдаете столько, сколько с вас требуют. Например, коммунальные платежи. Их записывайте сразу. Затем переходите к накоплениям. Если вы в октябре собираетесь делать ремонт, и это будет стоить 150 000 рублей, разделите сумму на пять оставшихся месяцев и запишите в бюджет. Получится 30 000 рублей в месяц.

Проделайте то же самое для всех финансовых целей. Даже для долгосрочных.
↓
Определите сумму для плавающих категорий. Плавающие категории — простор для творчества. И здесь важно не перегнуть палку. Если вы всегда тратили на развлечения 15 000 рублей в месяц, то не ужмете их за раз до 5000 — сорветесь. Начинайте урезать постепенно, но и не малодушничайте. Сократить сумму до 14 000 — несерьезно. Отщипывайте по 20% до тех пор, пока вам станет совсем некомфортно и остановитесь на сумме, которая будет не слишком вредить бюджету, но и не заставит вас чувствовать себя неуютно.

Внутри категорий вы не ограничены: можете в первый день после зарплаты потратить всю выделенную на развлечения сумму, и до следующей зарплаты не выходить из дома. А можете распределить равномерно по четырем неделям в месяце, как советуют авторы методики «четырех конвертов». Главное — не выходить за рамки назначенной суммы.

Сокращайте расходы без фанатизма. Если совсем себе во всем отказывать, это расстраивает и в итоге выливается в безудержное транжирство. А потом в разочарование в финансовом планировании. Поэтому сокращайте расходы тоже умеренно.

Следование бюджету — это выход из зоны комфорта.

Финансовое планирование и накопительство — сложный процесс, который под силу дисциплинированным и целеустремленным людям. Этот процесс не ограничен во времени. Если вы начинаете копить деньги, будьте готовы превратить это в образ жизни.

По материалам рассылки megaplan.ru

vazhnostdel.ru